כך תבחרו ביטוח סיעודי להורים שלכם
נתונים סטטיסטיים אותם פרסם אגוד האקטוארים האמריקאי מציגים את התמונה הבאה – כל אדם שלישי מעל גיל 65 יגיע מתישהו למצב סיעודי. מניסיון רב שנים בתחום הביטוחי הזה, אני יכול להגיד בפה מלא כי ברובם של התביעות לתגמולי הסיעוד נדרשים להיות מעורבים הילדים.
אומנם לא מדובר על ילדים שהם בני 15, אלא אותם הילדים שגדלו והם כיום בני שלושים וארבעים, ותוך תהליך שעשוי להיות פתאומי הם נדרשים לטפל בהוריהם ולעיתים קרובות נדרשים להוצאה כספית משמעותית כדי לממן טיפול סיעודי מלא ואיכותי לאחד ההורים ולעיתים גם לשניהם ביחד.
כדאי להפנים כי במקרה של צורך בטיפול סיעודי לאחד מההורים, תזדקקו לשרותיהם של מספר גורמים. בסקירה הקצרה שלפניכם אפרט את התהליכים שנקשרים בתביעת ביטוח סיעודי ואת המקורות השונים שעומדים לעזרת התובעים.
הגדרת חולה סיעודי
כשמדובר על חולה סיעודי הכוונה היא לחוסר יכולת לבצע מספר פעולות פשוטות כאלו שנחשבות ליומיומיות כמו אכילה ושתייה, הליכה, רחצה, לבישה, שכיבה/קימה ושליטה על הסוגרים. לעיתים קרובות מספיקות 4 פעולות מתוך 6 בכדי שיקבע מצב סיעודי מלא לחלוטין.
המבחן הראשון לצורך קבלת פיצוי סיעודי הוא מילוי טופס תפקודי אותו תמלא אחות סיעודית מטעמה של קופות החולים. בטופס הנ"ל נשאל החולה הסיעודי סדרה שלמה של שאלות בנושא תפקודיו השוטפים היומיומיים. השאלון הזה אחרי שמולא עובר בשלב ראשון לביטוח לאומי ורק בשלב הבא (במידה והמבוטח חבר) לקרן ביטוח סיעודית בשרותי השב"ן.
סיוע סיעודי
ביטוח לאומי משלם אך ורק באמצעות שעות טפול שבועיות בלבד. נכון ל- 10/03 שעות הטיפול בסיעוד מלא הינן 15.5 שעות לשבוע. אי אפשר להמיר את הטיפול בביטוח לאומי לכסף שנדרש עבור טיפול ביתי או למוסד סיעודי.
קופות החולים השונות, באמצעות שרותי השב"ן אותם הם מפעילות, מוסיפות כיסוי כספי משלים לבטוח לאומי. ברובם של המקרים יש חלוקה ברורה בין טיפול סיעודי בבית המבוטח לבין אשפוז במוסד סיעודי מוכר. בקרן מכבי של חברי מכבי מגן זהב ניתנת האפשרות למבוטחים לנצל עד כ- 35 שעות טיפול באשפוז ביתי (תוך קיזוז שעות הטפול של בטוח לאומי) ובנוסף עד 9500 שקל לשנתיים ו- 5000 שקל לשלוש שנים נוספות במקרה שבו המבוטח מתאשפז במוסד סיעודי.
כשמדובר על שירותי בריאות כללית, מותנה התשלום עבור הטיפול הסיעודי בגילו של המבוטח בזמן שהחל להיות מבוטח:
- לטיפול ביתי – 4500 שקל עד גיל 49. 1400 שקל מגיל 75.
- לאשפוז במוסד – 7500 שקל עד גיל 49. 2300 שקל מגיל 75.
בכול מקרה מדובר על תקופה קצובה של שלוש שנים. מכיוון שאנחנו נמצאים בתקופה שבה העלויות של האשפוז רק הולכות וגדלות וגם תוחלת החיים של המבוטחים הסעודיים הולכת ומתארכת, הרי שמדובר על הוצאה כספית נכבדת במיוחד שנופלת בדרך כלל על המשפחה הקרובה ובעיקר הילדים של המבוטח.
כשמדובר על עלות חודשית ממוצעת של אשפוז במוסד סיעודי מוכר ומוסדר, היא עשויה להגיע לכ- 12,000 שקל בחודש. על סמך נתון זה ניתן להבין כי גם על בעלי ביטוחים משלימים שיזכו למלוא הפיצוי הנקוב בזמן של מצב סיעודי, יש עדיין צורך להשלים סכום של כ- 10000 – 6000 שקל לחודש במקרה של צורך סיעודי.
חברות הביטוח המובילות משווקות פוליסות סיעוד פרטיות שהן אומנם יקרות בהרבה מהשב"ן בקופות החולים, אך יחד עם זאת צריך לזכור, כי מדובר באפשרות לקבל פיצוי איכותי לכל החיים (כל עוד המבוטח סיעודי) ובנוסף מדובר על תקרה של כ- 20,000 שקל לחודש.
דגשים בבחירת ביטוח סיעודי
כאשר אתם מגיעים לסיטואציה שבה אתם נדרשים לבחור ביטוח סיעודי, אתם צריכים לשאול מספר שאלות:
- כמה פעולות מתוך 6 יוגדרו כסיעוד מלא לצורך קבלת הפיצוי.
- מהי אורכה של תקופת הפיצוי – בעצם מהו פרק הזמן לתשלום של הפיצוי למן התשלום הראשון.
- מהי תקופת ההכשרה – או במילים פשוטות מהו פרק הזמן מהתחלת התשלומים עבור הפוליסה ועד לכניסתה לתוקף.
- המחיר
למרות האמור לעיל במקרים רבים חברות הביטוח מוצאות סיבות לדחות את מתן גמלת הביטוח – ניתן לפנות באמצעות אתר 50plus לסיוע במימוש ביטוח סיעודי ולמתן מלוא הזכויות.
מתוך התנסות רבת שנים ציינתי את הנושאים בסדר המדויק הזה. יש לנו נטייה טבעית להשוות מחירים בתור הסעיף הראשון לא במקרה של ביטוח סיעודי. להגדרתו של המקרה הביטוחי ותקופת הפיצוי יש חשיבות רבה והם שונים משמעותית בין חברת ביטוח אחת לחברת ביטוח אחרת, כמו גם סוגים שונים של פוליסות ביטוח סיעודי. חברות הביטוח מחמירות בקבלתם של מבוטחים בוגרים לביטוח זה, לכן כדאי לנסות להתקבל לביטוח בגיל מוקדם ככל האפשר, זה נכון הן לגבי ההורים והן לגבי הילדים.
רק בריאות,
טד בר